हामी तिनीहरूलाई थाहा छ बैंकहरू। स्वचालन आउनेछ र स्तर हुनेछ

केही विचारहरूको विपरीत, यो क्षेत्र कुनै पनि कठोर छैन र परिवर्तनको अधीनमा छैन। बैंकिङ उद्योगले विगत केही दशकहरूमा निक्षेप झिक्ने र जम्मा गर्ने मेसिनको प्रयोगदेखि पेमेन्ट कार्ड, इलेक्ट्रोनिक मनी र अनलाइन बैंकिङसम्मका धेरै उथलपुथलहरू पार गरेको छ। यी परिवर्तनहरू थिए जसको परिमाण कहिलेकाहीँ कम आंकलन गरिन्छ।

तैपनि, बैंकहरू, संस्था र उद्यमहरूको रूपमा सेवाहरूको निश्चित दायरा प्रदान गर्ने, अवस्थित र सुरक्षित रूपमा काम गर्दछ। तिनीहरू अझै पनि धेरै भरपर्दो ठाउँहरू छन् जहाँ हामी तिनीहरूबाट पैसा राख्छौं वा ऋण लिन्छौं। उनले अझै पनि आफ्नो छवि र स्थितिलाई ध्वस्त पार्न सकेकी छैनन् cryptocurrencies को लोकप्रियता को लहरजसले तपाईंलाई सुरक्षित रूपमा भण्डारण र रकम स्थानान्तरण गर्न अनुमति दिन्छ (चोरीबाट सुरक्षा, तर मूल्यको हानि होइन)।

तर, वित्तीय संस्थाहरू र परम्परागत समानताहरू र यस्तै डिजिटल "सिक्काहरू" बाट स्वतन्त्र तरिका फेला पर्यो भने, कसलाई थाहा छ? नेट-ब्याक गरिएको मुद्राको एकदमै विचार जुन कुनै पनि बैंक वा समान फिड्युसियरीमा हस्तान्तरण हुँदैन र त्यस्ता लेनदेनहरूमा मध्यस्थ बिना प्रवाह हुन्छ अस्तित्वको आधारशिलामा गम्भीर प्रहार हो। परम्परागत वित्तीय संस्थाहरू। थप रूपमा, तपाईलाई थाहा छ, यी संस्थाहरूले सबै प्रकारका आयोगहरू र देश भित्र विनिमय दर भिन्नताहरूमा कमाउँछन्। kryptowaluty हराइरहेका छन्।

त्यसोभए तपाईंले कुनै पनि आयोग, सीमा, भन्सार, कर र अन्य कुनै बाधाहरू बिना संसारको दुई फरक भागका मानिसहरू बीच भुक्तानी गर्न सक्नुहुन्छ। यसरी, बैंकको मात्र नभई समग्र प्रणालीको भूमिकालाई कमजोर बनाइन्छ। यो एक फराकिलो विषय हो जुन हामी MT को यस अंकको अर्को लेखमा कभर गर्नेछौं।

बैंकहरूमा फर्केर, तथापि, यी संस्थाहरूले मुद्राहरूको स्थिरता कायम राख्छन्, र क्रिप्टो दरहरू कसैले पनि ट्र्याक गर्दैनन्, त्यसैले तिनीहरूको उद्धरणको "जंगली" प्रकृति। बैंकहरूको भाग्य परम्परागत पैसाको भाग्यसँग जोडिएको छ। यदि त्यहाँ प्रसिद्ध र प्रमाणित संरचनाहरूबाट विचलन छ भने, पक्कै पनि, बैंकहरूमा समस्या हुनेछ। त्यसको बारेमा डलर गोधूली, डिजिटल चिनियाँ मुद्राको परिचय (जुन अनचेक जाने सम्भावना छैन)।

अर्कोतर्फ, यो छ मास्टर कार्ड, एक संस्था जसले बैंकहरूसँग लड्दैन, यसको विपरीत, क्रिप्टोकरन्सीमा भुक्तानीहरू स्वीकार गर्न थाल्छ। जेपी मोर्गन Ethereum मा cryptocurrency loans प्रदान गर्दछ, र चीन केन्द्रीय बैंक मा आधारित "cryptocurrency" मा काम गरिरहेको छ। त्यसैले, यो बैंकिङ र cryptocurrencies को संसार अपरिवर्तनीय विरोधाभास हो भन्न एक ठूलो अतिशयोक्ति हो जस्तो देखिन्छ। यद्यपि, मूलधारमा वैकल्पिक डिजिटल मुद्राको सम्भावित उदयले ठूलो मात्रामा बैंकहरूको भूमिकालाई अस्वीकार गर्छ र सैद्धान्तिक रूपमा गम्भीर खतरा उत्पन्न गर्छ (१)।

सार्वजनिक ऋण दर्ता

यदि बैंकहरूको मुख्य कार्यहरू मध्ये एक हो वित्तीय मध्यस्थता, यो मध्यस्थताको मोडेलहरूमा परिवर्तनहरू हुन् जसले बैंकहरूको कार्यप्रणालीमा परिवर्तन ल्याउने सम्भावना छ, जुन ग्राहकहरूलाई अनुकूल हुनुपर्दछ, जसले पहिले नै प्रस्तावित सेवाहरूको नयाँ लहरको प्रस्ताव जान्दछन्। स्टार्टअप fintechs, तिनीहरूले प्रतिष्ठित प्रतिष्ठानहरूबाट बजारमा देख्ने सबै आविष्कारहरू आशा गर्नेछन्।

"बैंक खाता" र "बचत खाता" मोडेल राम्रो लागि गएको देखिन्छ। यदि धेरै व्यक्तिहरूले अझै पनि यी उत्पादनहरू प्रयोग गरिरहेका छन् भने, त्यस्ता बैंकिङ फारमहरूको दिन सकियो। अधिक र अधिक, विशेष गरी युवा ग्राहकहरू, आफ्नो हालको भुक्तानी आवश्यकताहरूको लागि न्यूनतम ब्यालेन्स राख्न चाहन्छन्। इलेक्ट्रोनिक वालेटहरू। र बाँकी साधन, यदि उनीसँग छ भने, यसको सट्टा निक्षेप मा बचतजुन हाल पोल्याण्डको लागि लगभग कुनै चासो छैन, उनी थप सक्रिय उपकरणहरूमा स्टक गर्न चाहन्छिन्। तुरुन्तै स्टक एक्सचेन्जमा आवश्यक छैन, तर विभिन्न प्रकारका म्युचुअल फन्डहरूमा। अवश्य पनि, बैंकहरूले पनि त्यस्ता उत्पादनहरू प्रस्ताव गर्न सक्छन्, तर यो बजारमा धेरै प्रस्तावहरू मध्ये एक मात्र हो।

बैंकहरू पूर्ण रूपमा अनावश्यक हुन सक्छन्जब यो लगानी को सबैभन्दा नवीन रूपहरु को लागी आउँदछ। उदाहरणका लागि, जब यो अस्पष्ट र लोकप्रिय ठूला डाटा-संचालित उधारो प्लेटफर्महरू स्वचालित क्रेडिट स्कोरिङको लागि प्रयोग गर्न आउँछ। यस मोडेलमा, ऋणदाताको रूपमा काम गर्ने बैंकको सट्टा, हामीसँग एक "सामाजिक" प्लेटफर्म छ जसले बहु ऋणदाताहरूलाई उपभोक्ता वा साना व्यवसायहरू जस्ता बहु उधारकर्ताहरूसँग जोड्दछ।

स्पष्ट रूपमा, त्यस्ता सेवाहरूले दुवै पक्षका बैंकहरूको भूमिका र महत्त्वलाई कमजोर बनाउँछ। लगानीकर्ताहरूको दृष्टिकोणबाट, तिनीहरू निक्षेप र कोषको विकल्प हुनाले, तिनीहरूसँग भएकाहरूको लागि पैसा लगानी गर्ने तरिका हो। तर उधारकर्ताहरूको लागि पनि।

बैंकहरू र अन्य परम्परागत ऋणदाताहरूले सामान्यतया कडा नोकरशाही दृष्टिकोणलाई ध्यानमा राखेर, "सुरक्षित व्यक्तिहरू" लगायत निश्चित प्रकारका उधारकर्ताहरूलाई बहिष्कार गर्छन्।

यो भन्न सकिन्छ कि यो "बैंकको रूपमा सुरक्षित" छैन, तर लगानीमा राम्रो प्रतिफलको आशा गर्ने जोखिम-प्रतिरोधी ऋणदाताहरूका लागि, यो भन्दा राम्रो हुन सक्छ, उदाहरणका लागि, विनिमय, जुन अपेक्षाकृत सफल भए पनि, धेरैका अनुसार, लगानी प्लेटफर्म भन्दा "क्यासिनो" हो। P2P उधारो प्लेटफर्महरूमा, ठूलो डेटाले लगानीकर्ताहरूलाई विस्तृत र महत्त्वपूर्ण रूपमा, उधारकर्ताहरूको स्थानीयकृत मूल्याङ्कन प्रदान गर्न अनुमति दिन्छ। प्लेटफर्ममा निर्भर गर्दै, ऋणदाता तिनीहरूसँग उधारकर्ता डेटाको ठूला, जटिल सेटहरूमा पहुँच हुन सक्छ, तर उधारकर्ताहरूको मूल्याङ्कन गर्दा, सम्पत्ति वर्गहरूमा खरिद निर्णयहरू गर्दा प्लेटफर्मको प्रस्तावहरूमा पनि भर पर्छ।

यो थप्न लायक छ कि मानक, विश्वव्यापी जोखिम वजनहरूमा भर पर्नुको सट्टा, प्लेटफर्मले विस्तृत मापदण्डहरू प्रयोग गर्न सक्छ र स्थानीय बजारहरूको वास्तविकताहरूमा अनुकूलन गर्न सक्छ, साथै उच्च व्यक्तिगतकृत ऐतिहासिक क्रेडिट प्रोफाइलहरूलाई पनि ध्यानमा राख्न सक्छ, जसले उधारकर्ताहरूको मूल्याङ्कन गर्न लगानीकर्ताहरूलाई धेरै सहयोग गर्दछ। परम्परागत वित्तीय संस्थाहरू.

2. पियर-टू-पीयर उधारो

विश्व-प्रसिद्ध P2P उधारो प्लेटफर्महरू (2), जसलाई यी सेवाहरू भनिन्छ, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos समावेश गर्दछ। यी सबै प्लेटफर्महरूले मेसिन लर्निङ र ठूला डाटा एनालिटिक्स प्रयोग गर्दैनन्, जुन कसैको लागि यो विशेष प्रविधि प्रयोग गर्नु महत्त्वपूर्ण छ भने ध्यानमा राख्न लायक छ।

Fintech बैंकहरूले अझै प्रतिस्पर्धा गर्न आवश्यक छैन

P2P उधारो प्लेटफार्महरू तिनीहरू फिनटेक आविष्कारहरूको फराकिलो वर्गसँग सम्बन्धित छन् जुन 2008 को वित्तीय संकटको पछि लागेका थिए र धेरै हदसम्म बैंकिङ प्रतिष्ठानको व्यवहारबाट निराशाजनक रूपमा उत्प्रेरित भएका थिए। कडा छानबिनको सामना गर्दै, बैंकहरूले जोखिम कम गर्नका लागि आफ्ना धेरै कार्यहरू तीव्र रूपमा कटौती गरेका छन्, जसले बजारमा महत्त्वपूर्ण अन्तर छोडेको छ। फिनटेक उद्योगका कम्पनीहरूले हस्तक्षेप गरेका छन्, नयाँ विचारहरू उद्योगमा ल्याएका छन् जुन पहिले नवाचार देखेको थिएन।

पहिले पनि, साना, फुर्तिलो कम्पनीहरूले वित्तीय क्षेत्रको छिट्टै प्रतिक्रिया दिन असक्षमताको फाइदा उठाउन सक्थे, जसको उदाहरण XNUMX को दशकमा थियो। PayPal, एक सेवा जसले सुविधाजनक अनलाइन भुक्तानीहरू प्रदान गर्दछ, जुन त्यस समयमा बैंकहरू र भिसा वा मास्टरकार्ड जस्ता भुक्तानी सेवाहरू द्वारा प्रदान गर्न सकिँदैन।

धेरै वर्षदेखि, नयाँ विचारहरू स्मार्टफोनहरू प्रयोग गरेर मोबाइल समाधानहरूमा केन्द्रित छन् (3)। यस नयाँ लहरको पहिलो स्टार्टअपहरू मध्ये एक अमेरिकी डवल्ला हो, जसले क्रेडिट कार्ड अपरेटरहरूलाई बाइपास गर्न डिजाइन गरिएको अनलाइन भुक्तानी प्रणाली प्रस्तुत गर्‍यो।

तपाईंको बैंक खाताबाट पैसा ट्रान्सफर गरिएको छ Dwall को खाता। तपाईंले फोन एपमा कुनै पनि अन्य Dwolla प्रयोगकर्ताको फोन नम्बर, इमेल ठेगाना, वा Twitter नाम प्रविष्ट गरेर तत्काल पैसा पठाउन सक्नुहुन्छ। प्रयोगकर्ताको दृष्टिकोणबाट, सेवाको सबैभन्दा ठूलो आकर्षण भनेको स्थानान्तरणको धेरै कम लागत हो, बैंकहरू र उदाहरणका लागि, PayPal को तुलनामा। Shopify, अनलाइन शपिङ सफ्टवेयर बेच्ने कम्पनीले Dwolla लाई भुक्तानी विधिको रूपमा प्रस्ताव गर्दछ।

Revolut हालैका वर्षहरूमा यो द्रुत-बढ्दो उद्योगको तारा भएको छ। विदेशी मुद्रा बैंक खाताहरूको प्याकेजभर्चुअल वा भौतिक संग संयुक्त क्रेडिट कार्ड। यद्यपि, यो बैंक होइन, तर एक प्रकारको फिनटेक सेवा हो ("वित्तीय प्रविधि" को संक्षिप्त नाम)। उहाँ निक्षेप ग्यारेन्टी योजना द्वारा कभर गरिएको छैन, त्यसैले तपाईंको बचतको साथ उहाँलाई विश्वास गर्नु मूर्खतापूर्ण हुनेछ। यद्यपि, रिभोल्टामा निश्चित रकम जम्मा गरेपछि, हामीले धेरै अवसरहरू पाउँछौं जुन परम्परागत वित्तीय साधनहरूले हामीलाई प्रदान गर्दैनन्। एक साधारण दर्ता प्रक्रियाले तपाईंको पहिचान प्रमाणित गर्दैन। सैद्धान्तिक रूपमा, प्रयोगकर्ताले काल्पनिक डाटा प्रविष्ट गर्न र इलेक्ट्रोनिक वालेट सुरु गर्न सक्छ। यद्यपि, यस स्तरमा हामीले धेरै सीमित उत्पादन पाउँछौं। ई-मनी र मनी लान्ड्रिङको रोकथाममा EU नियमहरू अनुसार, पूर्ण प्रमाणीकरण बिना खाताले तपाईंलाई प्रति वर्ष PLN 1000 को अधिकतम रकमसँग पुन: भर्न अनुमति दिन्छ।

त्यहाँ धेरै फिनटेक कम्पनीहरू र भुक्तानी अनुप्रयोगहरू छन्। Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle जस्ता उदाहरणहरू उल्लेख गरौं। र यो सुरुवात मात्र हो। हामी यी विचारहरूको बारेमा लामो समयको लागि कुरा गर्न सक्छौं। यो एक क्षेत्र हो जसको करियर भर्खरै सुरु भएको छ।

ठूला र प्रतिष्ठित बैंकहरूले नक्कल गरिरहेका छन् fintech समाधान। एकै समयमा, तिनीहरू एकदम स्थिर रूपमा विकास गर्दैछन् र मोबाइल र समान आविष्कारहरूमा आउँदा औसतमा पाँच वर्ष पछाडि रहेको अनुमान गरिएको छ। यद्यपि, बैंकहरूलाई थाहा छ कि उनीहरूले वास्तवमै फिनटेक नयाँ आगमनहरूसँग प्रतिस्पर्धा गर्नुपर्दैन।

वितरण नेटवर्कको स्केल र विकासको फाइदाले उनीहरूलाई पर्याप्त र क्रमिक रूपमा थप नवीन उत्पादनको साथ महत्त्वपूर्ण ग्राहक आधार कायम राख्न सक्ने क्षमता दिन्छ। ठूला संस्थाहरूको प्रभुत्वले फिनटेकहरूलाई बैंकहरूसँग साँच्चै प्रतिस्पर्धा गर्नबाट रोक्छ। यदि बैंकले साँच्चै क्षेत्रमा एक नवीन नेता बन्न चाहन्छ भने, यसले फिनटेक स्पेसमा तुलनात्मक रूपमा सजिलै र छिट्टै प्रभुत्व जमाउन सक्छ, किनकि यसको कोष उठाउनको लागि कम लागत छ र ग्राहक अधिग्रहण र रिटेन्सनमा धेरै खर्च गर्न सक्छ।

तसर्थ, मौलिक नामहरू भएका सबै प्रकारका आवेदनहरूले बैंकहरूलाई खतरा बनाउँदैनन्। एक धेरै ठूलो सम्भावित समस्या अधिक सामान्य प्रवृत्ति र हो प्राविधिक दिशा स्वचालन भनिन्छ। तसर्थ, यो वित्तीय व्यवस्थापनमा सबै मध्यवर्ती तत्वहरू हटाएर, यसको लागि पनि विशेषता हो इलेक्ट्रोनिक बैंकिङ। यदि बैंकहरूले स्वचालनको कारणले ग्राहक सम्बन्ध गुमाउन थाले भने, तिनीहरू उपकरणहरू, पाइप र होजको आपूर्तिकर्ता बन्नेछन् जुन पैसा भण्डारण गर्न र ठाउँबाट अर्को ठाउँमा ढुवानी गर्न प्रयोग गरिन्छ। अन्तिम परिणाम एक अदृश्य बुद्धिमानी सेवा हो जसले ग्राहकको लागि सबै कुरा बुझ्छ र गर्छ।

र यी सबैसँग, सुरक्षा र दक्षताको ग्यारेन्टी गर्ने ब्रान्डको रूपमा बैंकको भूमिका सम्भावित रूपमा हराउँदैछ। यद्यपि, के तिनीहरू अझै पनि स्वचालित वित्तीय सेवाहरूको संसारमा आफूलाई उत्कृष्ट मध्यस्थकर्ता र कोष प्रबन्धकको रूपमा होइन, तर विश्वसनीयताको ग्यारेन्टरको रूपमा भेट्टाउन सक्छन्? कसलाई थाँहा छ? तर, यो पहिलेको भन्दा अलि फरक भूमिका हो ।

यो पनि हेर्नुहोस्: